澳洲房貸計算的第一步：LVR 貸款成數
貸款成數（Loan to Value Ratio，LVR）是貸款金額占房屋鑑價值的比例，計算公式是「貸款金額 ÷ 房屋鑑價值 × 100%」，外國買家常見的 LVR 上限落在六到七成左右（即自備款需達三到四成以上），這個數字會直接決定買家需要準備多少自備款，是計算購屋預算時最基本的第一步。
銀行怎麼計算你的還款能力（serviceability）
澳洲銀行審核貸款人的還款能力時，並不是直接用申貸當下的實際利率計算，而是採用「壓力測試利率」（serviceability buffer），通常是在實際利率基礎上再加碼一定的百分點，用這個較高的假設利率去計算貸款人是否能負擔月付金，這個機制的用意是確保貸款人在未來利率上升時仍有能力還款，也是很多申貸人覺得「明明收入不低卻貸不到預期金額」的主要原因。
月付金的計算公式邏輯
標準的本息攤還房貸月付金，是依貸款本金、年利率與貸款年限，用年金現值公式計算得出，公式本身涉及複利計算，實務上多數人會直接使用線上房貸計算機輸入本金、利率與年限來得到估算月付金，但要注意這類線上工具給出的通常是「目前利率」下的月付金，銀行實際核貸時使用的是前述的壓力測試利率，估算結果會比較保守。
試算時容易忽略的成本項目
除了本息攤還的月付金，還需要把貸款相關的一次性費用（如貸款設定費、產權調查費、FIRB 申請費、印花稅等）與後續的持有成本（市政費、地稅、外國人附加費、保險）一併納入整體資金規劃，單純用月付金試算工具得出的數字，只反映貸款本身的還款壓力，不等於購屋的完整財務負擔。
常見問題
澳洲房貸月付金試算工具準確嗎？
多數線上工具是用目前實際利率計算，僅供參考，銀行實際核貸審核時會用較高的壓力測試利率，實際能貸到的金額可能比試算結果保守。
壓力測試利率大概比實際利率高多少？
沒有固定比例，會依銀行政策與監管要求調整，計算還款能力時通常會在實際利率基礎上加碼一定百分點作為緩衝。
LVR 七成是不是外國人的上限？
沒有統一標準，各銀行對外國買家的 LVR 政策不同，實際上限會因銀行、貸款金額與個人條件而異，建議透過房貸經紀人比較不同銀行的條件。
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